養(yǎng)老金融迎風(fēng)而起的背后，是大灣區(qū)人口結(jié)構(gòu)的“壓力測(cè)試”。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查，大灣區(qū)內(nèi)地9市60歲及以上的常住老年人口已達(dá)743.8萬，占總?cè)丝诘?.53%。盡管老齡化比例低于北京和上海等發(fā)達(dá)地區(qū)，但是拉長(zhǎng)時(shí)間軸看，未來10年大灣區(qū)城市群老齡化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，廣東全省60歲及以上的戶籍老年人口1716萬，占比16.9%。香港65歲或以上長(zhǎng)者占比21%，澳門65歲及以上長(zhǎng)者占總?cè)丝诘谋壤秊?4.0%。

聚焦城市來看，按照廣州市老齡辦的統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，廣州市60歲及以上的戶籍老年人口已突破200萬人，為204.77萬人，占戶籍人口的19.38%。

深圳方面，按照深圳市民政局的數(shù)據(jù)，截至2022年底，深圳市戶籍老年人口42.56萬人，而實(shí)際服務(wù)管理老年人超百萬。盡管深圳人口年齡結(jié)構(gòu)趨向于年輕化，但擁有一批龐大的“準(zhǔn)備養(yǎng)老”的中青年群體，他們?yōu)槔淆g化社會(huì)籌備已提上日程。而按照相關(guān)部門預(yù)計(jì)，到“十六五”時(shí)期，深圳或?qū)⒉饺肜淆g化社會(huì)。

作為參照，按照不完全統(tǒng)計(jì)，目前香港65歲以上的老人數(shù)量達(dá)170萬以上，老齡化趨勢(shì)明顯?。

伴隨大灣區(qū)“夕陽(yáng)紅”卷軸逐漸展開，政策保障體系也持續(xù)迭代完善。2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議將“養(yǎng)老金融”定調(diào)為五篇大文章之一，養(yǎng)老政策的含“金”量明顯提升。2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》從中央層面出發(fā)，提出要豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品、加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接等，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了制度環(huán)境與發(fā)展空間。

作為改革開放的前沿，近年來廣東不斷加大制度創(chuàng)新、政策供給，出臺(tái)并推進(jìn)系列政策文件落地落實(shí)，推動(dòng)老齡和養(yǎng)老服務(wù)政策保障體系加快健全完善。修訂出臺(tái)《廣東省老年人權(quán)益保障條例》《廣東省養(yǎng)老服務(wù)條例》《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的實(shí)施意見》《“十四五”廣東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃》等地方性政策法規(guī)。

隨著大灣區(qū)人口老齡化提速，養(yǎng)老金融創(chuàng)新實(shí)踐已成為重要議題，這不僅關(guān)系到灣區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，也直接影響到居民的福祉。

響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，2019年頒布的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中6次提及“養(yǎng)老”關(guān)鍵詞，明確要求深化推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、加強(qiáng)跨境公共服務(wù)和社會(huì)保障的銜接。與此同時(shí)，香港特區(qū)政府的“廣東院舍住宿照顧服務(wù)計(jì)劃”項(xiàng)目，持續(xù)為香港老人在大灣區(qū)養(yǎng)老創(chuàng)造便利條件。2024年11月起，“廣東院舍照顧服務(wù)計(jì)劃”認(rèn)可服務(wù)機(jī)構(gòu)增至11家，為意在大灣區(qū)內(nèi)地城市養(yǎng)老的香港長(zhǎng)者提供更多選擇?？梢哉f，港澳居民“跨境養(yǎng)老” 融合加速，大灣區(qū)養(yǎng)老一體化的探索也漸入佳境。

此時(shí)，“年輕人之城”也未雨綢繆。在深圳這座年齡結(jié)構(gòu)偏年輕化的城市，未老人群規(guī)劃養(yǎng)老的驅(qū)動(dòng)力較強(qiáng)，其養(yǎng)老服務(wù)體系及政策建設(shè)一直走在全國(guó)前列。2020年，深圳市政府出臺(tái)《深圳市養(yǎng)老服務(wù)投資扶持政策措施清單》，涉及養(yǎng)老服務(wù)投資扶持政策51條。同年，設(shè)立 50 億元專項(xiàng)養(yǎng)老信貸額度，出臺(tái)《養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展專屬金融服務(wù)方案》，為構(gòu)建高水平養(yǎng)老服務(wù)體系提供有力保障。2021年《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》修訂通過，根據(jù)國(guó)家相關(guān)要求，對(duì)基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法、保費(fèi)征收等作出指導(dǎo)性意見。同年，為打通深港跨境醫(yī)療服務(wù)的痛點(diǎn)，出臺(tái)《關(guān)于加快推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)跨境銜接的若干措施》，推進(jìn)港澳醫(yī)療保障在深圳市醫(yī)療機(jī)構(gòu)跨境使用及直接結(jié)算。年末發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)金融業(yè)服務(wù)新發(fā)展格局的指導(dǎo)意見》，明確加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)，支持銀行、信托等開發(fā)養(yǎng)老型儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。

隨后政策愈發(fā)密集。2022年，深圳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)提升轄區(qū)老年人金融服務(wù)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，提出20條舉措，旨在促進(jìn)深圳老年金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適老化改造，全面提升老年人金融服務(wù)體驗(yàn)。2023年出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)深圳社會(huì)金融發(fā)展的意見》，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體積極參與養(yǎng)老金融創(chuàng)新實(shí)踐。同年，深圳地方金融監(jiān)管局在《關(guān)于加快建設(shè)國(guó)際財(cái)富管理中心的意見》中提出要促進(jìn)養(yǎng)老金市場(chǎng)化、長(zhǎng)期化投資的地方政策，鼓勵(lì)各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

金融添彩“老有頤養(yǎng)”，再添重磅文件。2024年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局、深圳市民政局、深圳市地方金融管理局等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好深圳養(yǎng)老金融大文章的實(shí)施意見》，聚焦深圳提升養(yǎng)老金金融供給質(zhì)效，明確提出在短期內(nèi)推動(dòng)形成一批可復(fù)制、可推廣的養(yǎng)老金融示范產(chǎn)品案例，建成高標(biāo)準(zhǔn)適老金融服務(wù)體系和產(chǎn)融協(xié)作機(jī)制?！秾?shí)施意見》為“科學(xué)備老”繪制了路線圖和施工圖，推動(dòng)深圳養(yǎng)老金融的高質(zhì)量發(fā)展。

作為大灣區(qū)核心城市，深圳和廣州是養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的“先行先試者”。

按照官方數(shù)據(jù)，在第三支柱養(yǎng)老金融方面，深圳積極爭(zhēng)取商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)資格，成為全國(guó)首批10個(gè)先行試點(diǎn)地區(qū)之一。截至2024年6月末，深圳轄內(nèi)6.2萬人開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶，銷售金額44.16億元，位居全國(guó)試點(diǎn)地區(qū)前列；6月末，深圳地區(qū)共21家銀行啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶405.78萬戶。

截至目前，深圳已完成首批684個(gè)網(wǎng)點(diǎn)“智志助老e站”掛牌和1517個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無障礙改造，推進(jìn)手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等適老化改造。已累計(jì)發(fā)放銀行“頤年卡”突破110萬張，覆蓋九成在深老人，實(shí)現(xiàn)高齡老人津貼無感申辦、自動(dòng)提標(biāo)、線上認(rèn)證。

在養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)投資渠道方面，深圳已經(jīng)形成了包括股權(quán)、信貸、債券、信托、資管以及政策性融資在內(nèi)的立體化服務(wù)模式，不斷引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投向養(yǎng)老健康領(lǐng)域，轄內(nèi)兩家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立或參股養(yǎng)老服務(wù)公司，已有十余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)。

廣州的大數(shù)據(jù)也頗為亮眼。早在2022年底，全國(guó)五個(gè)城市啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，廣州成為了首批“嘗鮮”城市之一，年化利率最高達(dá)4%、限購(gòu)50萬元。試點(diǎn)落地后，廣州地區(qū)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄累計(jì)銷售2.9萬筆，銷售額達(dá)81.5億元，筆均定存28.1萬元。

截至2024年5月末，廣州地區(qū)試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)共開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約500萬戶，開戶人數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)超個(gè)稅稅率10%以上人數(shù)，政策激勵(lì)效應(yīng)得到最大化體現(xiàn)。從參保人年齡段來看，中青年開戶熱情高漲，40歲以下開戶人數(shù)占比超過60%。

據(jù)廣東監(jiān)管部門介紹，目前個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)中的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金四類養(yǎng)老金融產(chǎn)品悉數(shù)上線，產(chǎn)品從試點(diǎn)初期的4款儲(chǔ)蓄、6款保險(xiǎn)，增長(zhǎng)至198款儲(chǔ)蓄、61款保險(xiǎn)、23款理財(cái)。每家銀行平均上線99款基金。

在提升社會(huì)養(yǎng)老意識(shí)方面，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局介紹，該局印發(fā)《廣州銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金主題宣傳活動(dòng)工作方案》，指導(dǎo)各試點(diǎn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)開展宣傳教育。截至2023年末，社保和金融機(jī)構(gòu)開設(shè)服務(wù)和咨詢專窗共4834個(gè)，搭建線上線下宣傳陣地超14000個(gè)，舉辦個(gè)人養(yǎng)老金政策宣講會(huì)共6836場(chǎng)，開展志愿服務(wù)共4199場(chǎng)，上門服務(wù)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位共5938場(chǎng)。

實(shí)踐1

“邑康保”：“老齡之城”的普惠型養(yǎng)老保險(xiǎn)探路

在大灣區(qū)內(nèi)地9城里，江門、肇慶、廣州三市的老齡化程度比較突出，其中江門老年人占比最高。按照不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年，江門市60周歲及以上戶籍老人達(dá)85.73萬人，占戶籍總?cè)丝诘?1.35%。因此，探索普惠性更強(qiáng)、覆蓋范圍更廣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高養(yǎng)老第三支柱保障能力，既有實(shí)際意義，也有示范效應(yīng)。

“邑康?！笔怯山T市醫(yī)療保障局、金融監(jiān)管部門等多方指導(dǎo)，由多家商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承辦的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合補(bǔ)充保險(xiǎn)的惠民健康保險(xiǎn)項(xiàng)目。它的創(chuàng)新之處，是全國(guó)首創(chuàng)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與惠民保項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合，是江門探索政府資助特殊困難老人參保與社會(huì)群眾自費(fèi)參保相結(jié)合的一種實(shí)施模式，可以為符合規(guī)定的失能、失智老年人提供長(zhǎng)期照護(hù)補(bǔ)貼。目前，2025年“邑康?！边M(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，最高保障額度達(dá)到了370萬元。

所謂因地制宜對(duì)癥把脈，“邑康保”使廣大參保群眾特別是老年人，在符合特定條件時(shí)，能享受到照護(hù)保障和醫(yī)療保障，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)，提高老年群體的照護(hù)服務(wù)質(zhì)量。金融監(jiān)管部門指出，惠民保和長(zhǎng)期照護(hù)保障兼得，這種普惠型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，未來也會(huì)復(fù)制推廣到大灣區(qū)更多城市。

實(shí)踐2

“智志助老e站”：做深做細(xì)做透最后100米

2022年，深圳銀保監(jiān)局聯(lián)合市民政局、市地方金融監(jiān)管局，在全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)選適老服務(wù)銀行示范網(wǎng)點(diǎn)成為“智志助老e站”，拓展社區(qū)老年人服務(wù)對(duì)象、賦能公益性民政服務(wù)內(nèi)容。

“智志助老e站”的實(shí)質(zhì)是要求各示范點(diǎn)在完善適老服務(wù)環(huán)境和服務(wù)流程的同時(shí)，提供老年金融和智能化應(yīng)用培訓(xùn)志愿服務(wù)、普及適老服務(wù)政策、開展金融防詐知識(shí)宣傳，打通適老服務(wù)“最后一百米”，持續(xù)提升老年人獲得感、幸福感和安全感。深圳已完成首批684個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的“智志助老e站”掛牌，1517個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無障礙改造，并設(shè)立了1092個(gè)老年群體專屬服務(wù)窗口，金融溫度滲透到家門口，讓全市老年人與數(shù)字金融時(shí)代“e起行”，為深圳建設(shè)民生幸福標(biāo)桿城市發(fā)揮銀行業(yè)的一份力量。

實(shí)踐3

數(shù)幣可視硬錢包：“數(shù)字鴻溝”的加速?gòu)浐?/strong>

今年11月的深圳金博會(huì)上，數(shù)字人民幣創(chuàng)新產(chǎn)品可視硬錢包的亮相，為“養(yǎng)老金融”注入更多科技內(nèi)涵。

這張厚度僅為1mm的卡片上創(chuàng)新增加了墨水屏，通過集成動(dòng)態(tài)二維碼，讓數(shù)字人民幣硬錢包實(shí)現(xiàn)了可碰、可掃、可視。兼容境內(nèi)商戶掃碼收款的受理現(xiàn)狀，用戶可“碰一碰”就可以使用，能一目了然看到交易信息和錢包余額，隨時(shí)掌握資金情況，而且無需網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，提升老年人、外籍來華人員等特殊群體使用數(shù)字人民幣硬錢包的友好度。數(shù)幣可視硬錢包便利了部分使用智能手機(jī)存在困難的老年群體，是彌合“數(shù)字鴻溝”的重要舉措之一。

實(shí)踐4

遇見“元宇宙”：智慧養(yǎng)老的金融突圍

誰(shuí)說老年人只配老花鏡、醫(yī)藥箱、輪椅拐杖？他們也應(yīng)該享受智能時(shí)代尤其“元宇宙”空間的福利。

元宇宙被定義為下一代互聯(lián)網(wǎng)，可帶來沉浸式、無界限的虛擬與現(xiàn)實(shí)融合體驗(yàn)，目前元宇宙商業(yè)化落地場(chǎng)景已滲透到游戲、娛樂、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，金融領(lǐng)域還處于相對(duì)空缺狀態(tài)。

“元宇宙虛擬營(yíng)業(yè)廳”是工商銀行建設(shè)元宇宙網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，最近在大灣區(qū)亮相。虛擬營(yíng)業(yè)廳支持用戶通過智能手機(jī)掃碼登錄，定制自己的虛擬形象，切換個(gè)人視角，感受虛擬數(shù)字人客服、虛擬營(yíng)銷沙龍，在營(yíng)業(yè)廳中自由“漫步”游覽。對(duì)于老年客戶來說，虛擬營(yíng)業(yè)廳打破了時(shí)間和空間的限制，學(xué)習(xí)成本低、接受度高、體驗(yàn)感真實(shí)，可以讓老年人實(shí)現(xiàn)“足不出戶到網(wǎng)點(diǎn)”。在商業(yè)銀行金融服務(wù)日趨同質(zhì)化的當(dāng)下，它為銀行探索多元金融服務(wù)提供了新途徑。

從虛擬到現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)新實(shí)踐不止。工行深圳市分行立足市民實(shí)際需求，提供金融社?？?、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、養(yǎng)老頤年卡、養(yǎng)老財(cái)富等養(yǎng)老金融服務(wù)，形成“養(yǎng)老保障圈”。具體做法上，其一，該行以金融社?？ǔ薪尤芷陴B(yǎng)老民生服務(wù)，為持卡人提供從出生到生命終結(jié)貫穿一生的服務(wù)。其二，工商銀行擁有年金業(yè)務(wù)“全牌照”，提供了受托管理、賬戶管理、托管和投資管理等全方位服務(wù)，有效解決年金計(jì)劃資金規(guī)模小、投資受限、流程復(fù)雜、管理費(fèi)用高昂、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)無保證等問題。其三，工行深圳市分行推廣個(gè)人養(yǎng)老金制度，做優(yōu)開、繳、投、稅、查、退一體化服務(wù)，持續(xù)開展高頻多維的宣教活動(dòng)，幫助市民提升養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，助力政策普及。截至9月末，已有近55萬市民在該行辦理了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。其四，以養(yǎng)老頤年卡豐富長(zhǎng)輩客戶非金權(quán)益，該卡集政策性和金融等服務(wù)功能于一體，加載深圳通免票功能，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)全領(lǐng)域應(yīng)用，與金融社保卡形成權(quán)益的相互補(bǔ)充，成為深圳老年人的“必辦卡”。其五，以養(yǎng)老財(cái)富服務(wù)助力養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值，提供個(gè)人養(yǎng)老金專屬投資產(chǎn)品、“福滿溢”專屬存款、“如意人生”理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及“福壽康寧祝壽金”等貴金屬產(chǎn)品，滿足多層次、差異化養(yǎng)老金融需求。其六，在應(yīng)急救援保障也有公益實(shí)踐，該行打造“第一響應(yīng)人”品牌，百余名員工獲深圳市應(yīng)急管理學(xué)會(huì)頒發(fā)的“第一響應(yīng)人”證書，近千名員工獲“初級(jí)救護(hù)員”證書，為銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)急處置添加“防護(hù)盾”。

實(shí)踐5

“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”：打造行業(yè)聯(lián)盟，探索居家養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)養(yǎng)老呈“9073”格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入駐機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

在“9073”養(yǎng)老格局下，平安人壽依托集團(tuán)醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈，從為客戶提供單一保險(xiǎn)產(chǎn)品到為客戶規(guī)劃涵蓋全生命周期的健康養(yǎng)老服務(wù)，持續(xù)探索“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”“保險(xiǎn)+高品質(zhì)康養(yǎng)”模式，助力構(gòu)建多層次養(yǎng)老服務(wù)體系。2022年，平安推出了居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，提供一站式居家養(yǎng)老建議解決方案，滿足長(zhǎng)者全養(yǎng)老周期的服務(wù)需求?！捌桨补芗摇睂?shí)現(xiàn)了三大有效的突破式創(chuàng)新：一是為客戶配備智能管家、生活管家、醫(yī)生管家“三位一體”的養(yǎng)老管家。二是打造“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”10大場(chǎng)景的養(yǎng)老服務(wù)，并建立了全方位的服務(wù)監(jiān)督體系，讓老人有需求的時(shí)候，管家能夠及時(shí)響應(yīng)，相當(dāng)于老人多了一個(gè)24小時(shí)陪伴的子女。三是代表支付方，整合供應(yīng)方，用制定標(biāo)準(zhǔn)、集中采購(gòu)、監(jiān)督服務(wù)來實(shí)現(xiàn)高性價(jià)比。

生態(tài)共建方面，平安攜手業(yè)內(nèi)產(chǎn)學(xué)研相關(guān)方打造出居家養(yǎng)老“聯(lián)體”模式，截至目前已聚焦長(zhǎng)者居家康復(fù)護(hù)理難題、居家安全風(fēng)險(xiǎn)、“失樂”困境等需求痛點(diǎn)，分別推出“護(hù)聯(lián)體”“住聯(lián)體”“樂聯(lián)體”，“四聯(lián)體”探索居家養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并在聯(lián)體模式建設(shè)上積累了一定經(jīng)驗(yàn)。

實(shí)踐6

鶴發(fā)童“言”：“少年助老”提升金融溫度

如何給老年群體帶去有溫度的金融關(guān)懷，一直是深圳金融行業(yè)的課題，深圳“莘莘學(xué)子”成為助老“生力軍”。

近年來，深圳交行創(chuàng)新性推出“交子U未來”少年助老金融公益計(jì)劃，聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)建立財(cái)經(jīng)志愿者講師團(tuán)，研發(fā)財(cái)經(jīng)課程體系，并開展“財(cái)商知識(shí)進(jìn)課堂”與“少年助老行動(dòng)”兩項(xiàng)金融公益行動(dòng)。青少年經(jīng)過培訓(xùn)后，為老年人設(shè)計(jì)反詐科普項(xiàng)目，走進(jìn)老人機(jī)構(gòu)宣教。同時(shí)，項(xiàng)目打造線上線下金融宣教陣地，提供豐富的財(cái)經(jīng)學(xué)習(xí)與實(shí)踐機(jī)會(huì)。截至目前，該公益計(jì)劃已走進(jìn)39所學(xué)校，授課1000多節(jié)，志愿服務(wù)時(shí)長(zhǎng)達(dá)1200小時(shí)，覆蓋老年客群近萬人。此外，項(xiàng)目探索出“金融+公益+創(chuàng)業(yè)”新模式，推出少年助老創(chuàng)業(yè)、攜手“童”行創(chuàng)業(yè)及職業(yè)體驗(yàn)創(chuàng)業(yè)等模式，實(shí)現(xiàn)了良好的社會(huì)效應(yīng)。該計(jì)劃在助力銀發(fā)客群提升金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)方面取得良好成效，曾獲深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)等多項(xiàng)榮譽(yù)。

實(shí)踐7

破題個(gè)人養(yǎng)老金：營(yíng)銷員成政策“宣講師”和渠道“代言人”

對(duì)于年輕城市來說，養(yǎng)老規(guī)劃看似是“重要卻不緊急的事”，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性疊加利率下行的背景下，深圳也將面臨人口老齡化、延遲退休等愈加復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)及生活環(huán)境，不少消費(fèi)者開始意識(shí)到提前做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，應(yīng)對(duì)未來養(yǎng)老的重要性。作為養(yǎng)老第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金，一方面參保個(gè)人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠政策、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值助力養(yǎng)老；另一方面，封閉式的資金賬戶運(yùn)行制度，能夠真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的“?？顚Ｓ谩?，有助于理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。

為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金政策落地和實(shí)施，幫助消費(fèi)者提前“領(lǐng)跑”備老，友邦創(chuàng)新通過兼顧“風(fēng)險(xiǎn)保障”與“長(zhǎng)期利益”的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者夯實(shí)周全保障。2023年和2024年，友邦先后推出可享受節(jié)稅政策的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品和首款稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，也是業(yè)內(nèi)較早通過營(yíng)銷員渠道進(jìn)行銷售的保險(xiǎn)公司。友邦深圳發(fā)動(dòng)營(yíng)銷員深入企業(yè)、社區(qū)和家庭進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金政策宣傳，營(yíng)銷員已經(jīng)成為提升產(chǎn)品和服務(wù)可及性、推動(dòng)普惠金融的最重要渠道。截至今年9月底，友邦深圳已為超過1.7萬的深圳市民提供了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)保障或稅優(yōu)健康險(xiǎn)保障。

近年來，伴隨香港老年人口的快速增長(zhǎng)和養(yǎng)老資源的緊張，港人“北上養(yǎng)老”趨勢(shì)明顯，成為新風(fēng)向標(biāo)，也釋放更多信號(hào)。《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》明確要求深化養(yǎng)老服務(wù)合作，為港澳居民在廣東養(yǎng)老創(chuàng)造便利條件，并推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，支持港澳投資者在珠三角九市興辦養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)等。同時(shí)，香港特別行政區(qū)政府也通過“廣東院舍住宿照顧服務(wù)計(jì)劃”等項(xiàng)目，為有意在內(nèi)地養(yǎng)老的香港老人提供資助和服務(wù)。

香港工會(huì)聯(lián)合會(huì)去年針對(duì)55歲或以上市民所做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有87.9%受訪者愿意前往大灣區(qū)內(nèi)地城市長(zhǎng)期居住或安老，其中最受歡迎的大灣區(qū)養(yǎng)老城市分別為中山(23%)、深圳(20%)和廣州(18%)。

毫無疑義，跨境養(yǎng)老已成為區(qū)域內(nèi)重要的民生議題。“北上養(yǎng)老”不僅緩解了香港本地的養(yǎng)老壓力，也為內(nèi)地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇。從“取長(zhǎng)補(bǔ)短”角度看，大灣區(qū)的內(nèi)地城市和港澳在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域各有所長(zhǎng)，內(nèi)地有土地、養(yǎng)老配套設(shè)施、人力資源的優(yōu)勢(shì)，港澳則在標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)精細(xì)化、智能化等方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)，雙方的交流合作是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

實(shí)踐8

港人養(yǎng)老方案：醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈如何“練成”

深諳大灣區(qū)的養(yǎng)老痛點(diǎn)和互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)太平推出“港人灣區(qū)養(yǎng)老太平方案”，以獨(dú)特的“保險(xiǎn)+醫(yī)康養(yǎng)”模式，投資運(yùn)營(yíng)了多個(gè)具有港澳特色的康養(yǎng)社區(qū)。其中，廣州“木棉人家”于2023年5月投入運(yùn)營(yíng)，毗鄰廣州番禺國(guó)際康復(fù)頤養(yǎng)中心、祈福醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，不僅硬件設(shè)施完善，還充分考慮到香港長(zhǎng)者的生活習(xí)慣、文化背景和實(shí)際需求，除了提供基本的居住、醫(yī)療、娛樂等服務(wù)外，還引入了香港特色的餐飲、文化活動(dòng)和社交平臺(tái)，讓香港長(zhǎng)者在享受內(nèi)地優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源的同時(shí)，也能感受到如家般的舒適體驗(yàn)。

深圳“太平悅享家”則是針對(duì)年輕化、健康化的養(yǎng)老需求而打造的新型養(yǎng)老社區(qū)，注重智能化管理和個(gè)性化服務(wù)，為香港長(zhǎng)者提供了更靈活多樣的養(yǎng)老選擇。通過智能穿戴設(shè)備和健康管理平臺(tái)，長(zhǎng)者可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)自己的健康狀況，并享受專業(yè)的健康咨詢和康復(fù)指導(dǎo)。

值得關(guān)注的是，中國(guó)太平在推進(jìn)北上養(yǎng)老過程中，不僅關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)的提供，還致力于構(gòu)建醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈，通過創(chuàng)新服務(wù)以及打通兩地醫(yī)療資源，為香港老人北上養(yǎng)老提供更多選擇。

實(shí)踐9

?“險(xiǎn)資辦醫(yī)”探索：深港醫(yī)療服務(wù)如何“跨境”

相較于香港，深圳市的醫(yī)療系統(tǒng)具有低成本、高效率的顯著優(yōu)勢(shì)。為吸引港人北上跨境就醫(yī)，打通深港跨境醫(yī)療服務(wù)的痛點(diǎn)，深圳在2021年出臺(tái)《關(guān)于加快推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)跨境銜接的若干措施》，推進(jìn)港澳醫(yī)療保障在深圳市醫(yī)療機(jī)構(gòu)跨境使用及直接結(jié)算。

前海是大灣區(qū)內(nèi)外循環(huán)交匯的重要節(jié)點(diǎn)，有利于國(guó)際醫(yī)療服務(wù)交流合作和醫(yī)療資源要素的集聚。2023年12月，國(guó)務(wù)院批復(fù)的《前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)總體發(fā)展規(guī)劃》提出，要提升前海醫(yī)療服務(wù)和創(chuàng)新水平，引進(jìn)港澳和國(guó)際優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，建設(shè)高水平國(guó)際化醫(yī)院集團(tuán)，打造國(guó)際醫(yī)療服務(wù)集聚區(qū)。目前，前海已經(jīng)匯聚了多家國(guó)際化醫(yī)院，打造港澳人士就醫(yī)首選地。

2024年8月，深圳前海泰康醫(yī)院在前海開業(yè)運(yùn)營(yíng)，醫(yī)院按照三級(jí)綜合醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、總規(guī)劃投資50億元、總建筑面積22萬平方米、規(guī)劃床位數(shù)1100張。

一個(gè)國(guó)際醫(yī)院，實(shí)際上肩負(fù)著跨境醫(yī)療的多重探路。作為“險(xiǎn)資辦醫(yī)”在大灣區(qū)的創(chuàng)新實(shí)踐，深圳前海泰康醫(yī)院發(fā)揮前海先行先試的政策優(yōu)勢(shì)，探索行醫(yī)、管醫(yī)、辦醫(yī)、就醫(yī)模式改革的新樣板。比如，探索推進(jìn)使用港澳醫(yī)療藥品、器械以及港澳醫(yī)師、護(hù)士多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，也探索深港醫(yī)療保險(xiǎn)跨境結(jié)算銜接，意在實(shí)現(xiàn)粵港澳臺(tái)醫(yī)療保險(xiǎn)資源對(duì)接共享、互認(rèn)互通。

實(shí)際上，這樣的跨境養(yǎng)老方案嘗試與實(shí)踐還在持續(xù)。去年，慧擇香港與中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)（香港）合作推出相關(guān)“北上養(yǎng)老”儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品；泰康也開始向香港保監(jiān)局申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照。南沙區(qū)養(yǎng)老院成為港澳居民“跨境養(yǎng)老”的首個(gè)指定試點(diǎn)，提供全方位的醫(yī)療服務(wù)和適老化設(shè)施。

通過上述這些有效實(shí)踐和措施，大灣區(qū)養(yǎng)老金融市場(chǎng)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、政策支持等方面取得了一定成果，不僅提交了自身“養(yǎng)老金融”的發(fā)展答卷，也為全國(guó)養(yǎng)老金融的發(fā)展提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)和模式。

理性審視個(gè)人養(yǎng)老金的“開戶熱”和“繳費(fèi)冷”。根據(jù)麥肯錫去年8月份的調(diào)研報(bào)告，當(dāng)前“個(gè)人養(yǎng)老金”普及率高但購(gòu)買率偏低，國(guó)內(nèi)居民對(duì)“個(gè)人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購(gòu)買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，從“開戶”到最終購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率僅為23%?；氐酱鬄硡^(qū)，按照官方公開數(shù)據(jù)，截至今年6月，廣東先行實(shí)施地區(qū)（省直、廣州和深圳）共開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶844.3萬戶，比去年同期增長(zhǎng)超八成。但是按照不完全統(tǒng)計(jì)，大灣區(qū)試點(diǎn)城市總體上開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)約三成，仍有上升空間。而據(jù)深圳市第七次全國(guó)人口普查公報(bào)，深圳15-59歲人口占比達(dá)79.53%，60歲及以上人口5.36%，老年常住人口占比在大灣區(qū)最低，這意味著深圳個(gè)人養(yǎng)老金開戶破400萬之后或?qū)⒃庥鲈鲩L(zhǎng)天花板，未來如何突圍“年輕人”將是一次考驗(yàn)。

在走訪中，多個(gè)掣肘則是老生常談。市民反饋，目前個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)1.2 萬年度資金上限不高。另外，沒有年度自動(dòng)扣繳功能，容易疏漏。同時(shí)，各家金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品收益率相對(duì)也偏低，影響參保繳費(fèi)積極性，限制了目標(biāo)人群的規(guī)模。 因此，要實(shí)現(xiàn)“叫好又叫座”，后續(xù)如何提高個(gè)人養(yǎng)老金的參與積極性，特別是如何推動(dòng)開戶人群進(jìn)一步繳費(fèi)、購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品，成為亟待解決的問題。

養(yǎng)老理財(cái)?shù)耐顿Y偏好，需要更深洞察。日前，由福田區(qū)金融工作局指導(dǎo)、深圳市財(cái)富管理協(xié)會(huì)最新發(fā)布的《深圳市養(yǎng)老金融課題報(bào)告》顯示，深圳全市超六成受訪者在投資偏好上屬于保守型，其中福田區(qū)保守型受訪者超八成，本金損失是影響受訪者投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品的主要因素，應(yīng)重點(diǎn)推廣低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。報(bào)告也提醒，調(diào)查數(shù)據(jù)表明民眾在投資養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，安全方面的考量權(quán)重更高，同時(shí)又想兼顧在面對(duì)突發(fā)情況或急需資金時(shí)能及時(shí)贖回資金的靈活度。

老年人和中年人都要“討好”。從金融產(chǎn)品維度看，一方面是市場(chǎng)上針對(duì)老年人的金融產(chǎn)品還不夠豐富，創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。另外一方面，延遲退休政策出臺(tái)讓中年及臨退休人員對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求有所增加，年輕客群提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)也在增強(qiáng)，如何做好年輕客群的長(zhǎng)周期經(jīng)營(yíng)值得深思。而在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，有業(yè)內(nèi)人士鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多符合老年人需求的金融產(chǎn)品，如反向抵押貸款、養(yǎng)老目標(biāo)基金等。

多元化服務(wù)模式亟待遍地開花。目前我國(guó)的主流模式更傾向于居家養(yǎng)老，但國(guó)內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍相對(duì)落后，與現(xiàn)有養(yǎng)老群體對(duì)退休后的美好生活憧憬仍存在一定差距，應(yīng)推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)模式的多元化，包括居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等，以滿足不同老年人群需求。《深圳市養(yǎng)老金融課題報(bào)告》的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在詢問受訪者愿意選擇的養(yǎng)老方式問題上，深圳、福田區(qū)近半數(shù)受訪者選擇居家養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老和鄉(xiāng)村養(yǎng)老兩種養(yǎng)老方式超越機(jī)構(gòu)養(yǎng)老（養(yǎng)老院）躍居第 2和3位，同時(shí)互助養(yǎng)老和旅游養(yǎng)老也有兩成受訪者的青睞。

呼喚公募基金入場(chǎng)，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資機(jī)制。公募基金也是重要實(shí)踐力量。有基金銷售人士提醒，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供融資支持，滿足銀發(fā)人群、老年人群對(duì)日常生活、養(yǎng)老服務(wù)、休閑旅游等多場(chǎng)景下的需求，如手機(jī)APP、智能電視的“適老化改造”，推動(dòng)解決數(shù)字鴻溝的問題；又如銀發(fā)人群居家生活的“適老化改造”，目前居家適老化改造更多著眼于硬件類改造（地面防滑處理、安裝扶手等），但在輔助類、智能類改造仍缺乏可持續(xù)資金的投入。公募基金可考慮對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，通過金融力量更好服務(wù)多元養(yǎng)老場(chǎng)景的落地，創(chuàng)造更重要的社會(huì)價(jià)值。在公募基金在布局養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機(jī)制層面，有基金相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，可考慮通過提高繳費(fèi)上限、拓寬產(chǎn)品設(shè)計(jì)、豐富產(chǎn)品供給、適度放寬各類資產(chǎn)的投資比例，深化養(yǎng)老金融教育等，為推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)公募力量。

深圳智慧養(yǎng)老企業(yè)總數(shù)仍偏少，金融賦能任重道遠(yuǎn)。按照2021年天眼查等聯(lián)合發(fā)布的相關(guān)行業(yè)報(bào)告，全國(guó)智慧養(yǎng)老企業(yè)數(shù)量達(dá)到5300余家，其中超過一成在深圳。不過，相比深圳2.48萬家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，深圳養(yǎng)老科技企業(yè)總量還是偏少，與“科技之都”不甚匹配，而且缺乏龍頭企業(yè)，品牌效應(yīng)不強(qiáng)。其中的初創(chuàng)企業(yè)也不少，金融力量對(duì)養(yǎng)老科技企業(yè)的扶持還任重道遠(yuǎn)。值得一提的是，作為產(chǎn)業(yè)風(fēng)向標(biāo)，深圳“20＋8”產(chǎn)業(yè)集群新政也暫未把“養(yǎng)老科技產(chǎn)業(yè)”納入其中。

用好“他山之石”，鼓勵(lì)開放合作。香港中文大學(xué)（深圳）高等金融研究院、深圳數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)研究院可持續(xù)金融研究中心與金牛資產(chǎn)管理研究中心主任吳海峰認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要摒棄傳統(tǒng)的投資眼光，把目光更多投向發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，看看他們是如何開展養(yǎng)老金融投資、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值功能的，可以借鑒這些地方做養(yǎng)老金融的路徑與經(jīng)驗(yàn)。

那么，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒如何與大灣區(qū)特色的結(jié)合？有業(yè)內(nèi)提醒，像深圳在發(fā)展養(yǎng)老金融時(shí)，可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特色，探索適合本地的發(fā)展模式，參考發(fā)達(dá)國(guó)家在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的成功做法，如美國(guó)的IRAs、德國(guó)的Riester養(yǎng)老金計(jì)劃等進(jìn)行本土化創(chuàng)新。在國(guó)際化合作方面，可加強(qiáng)與國(guó)際養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)的合作，引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升本地養(yǎng)老金融的國(guó)際化水平。

“跨境養(yǎng)老”大趨勢(shì)之下，不免潛藏新問題。據(jù)一些跨境就醫(yī)的市民反饋，目前香港市民在哪家醫(yī)院看病、用藥、病例資料等，通過香港的公共醫(yī)療系統(tǒng)都可以看到，但目前該系統(tǒng)沒有和內(nèi)地醫(yī)療系統(tǒng)聯(lián)通。另外，合資格香港長(zhǎng)者每年可以領(lǐng)取一定額度的醫(yī)療券，這些醫(yī)療券可以支付香港公立、私立醫(yī)院費(fèi)用。在大灣區(qū)內(nèi)地城市中，雖然使用醫(yī)療券的服務(wù)點(diǎn)已增至9個(gè)，但適用范圍依偏狹窄。

發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)提早謀劃，

大灣區(qū)有先發(fā)優(yōu)勢(shì)?

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，規(guī)劃養(yǎng)老是趕早不趕晚。跟全國(guó)相比，大灣區(qū)的人口年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)比較輕，但是養(yǎng)老金融是一個(gè)需要從更早來積累的概念，并不是簡(jiǎn)單說老齡化程度特別高的時(shí)候才發(fā)展養(yǎng)老金融，其實(shí)已經(jīng)有點(diǎn)晚了。有一個(gè)數(shù)據(jù)大概能支撐這個(gè)觀點(diǎn)：美國(guó)的家庭戶主在40歲之前，儲(chǔ)蓄的首要原因是買房子、子女教育等目的，但是家庭戶主40歲之后，他的家庭儲(chǔ)蓄的首要原因就是養(yǎng)老。所以從時(shí)間積累、經(jīng)驗(yàn)積累等角度來講，大灣區(qū)是需要更早一點(diǎn)真正建立養(yǎng)老金融的理念。

從大灣區(qū)的資源對(duì)接看，香港、澳門的老年人口比較集中，完全可以去承接他們來大灣區(qū)內(nèi)地城市養(yǎng)老。其實(shí)大灣區(qū)整個(gè)的醫(yī)療資源、養(yǎng)老服務(wù)的資源比較豐富，社保體系也在探索打通，養(yǎng)老金融二三支柱的商業(yè)化上，未來可以做更多對(duì)接。養(yǎng)老金融一方面是金融的概念，它要促進(jìn)養(yǎng)老財(cái)富積累，但一方面也是服務(wù)的概念。所以大灣區(qū)內(nèi)地城市可以挖掘自己服務(wù)資源上的優(yōu)勢(shì)，去承接更多港人過來養(yǎng)老。

香港是全世界排名靠前的國(guó)際金融中心。此次保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”提出了“穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置”等內(nèi)容。香港市場(chǎng)是境外投資的橋頭堡，所以未來大灣區(qū)在養(yǎng)老金融尤其長(zhǎng)期資金的投資實(shí)踐中，能否拓展好國(guó)際金融中心的價(jià)值，也值得探路。

莫道桑榆晚，為霞尚滿天。

當(dāng)朝氣蓬勃的大灣區(qū)遇到“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，如何守護(hù)最美“夕陽(yáng)紅”，當(dāng)前金融有多重驅(qū)動(dòng)。

政策層面驅(qū)動(dòng)上，政府不斷出臺(tái)鼓勵(lì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的政策，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集群化和品牌化方向發(fā)展，多維度有效應(yīng)對(duì)人口老齡化?。

市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)上，按照公開數(shù)據(jù)，2023年我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模約為7萬億元，到2035年這一數(shù)字預(yù)計(jì)將暴漲至30萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)14%，養(yǎng)老金融賦能醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈大有可為。

回歸本源驅(qū)動(dòng)來看，發(fā)展養(yǎng)老金融不只是市場(chǎng)需求，養(yǎng)老也不是“一家之事”，而是全社會(huì)共同責(zé)任，更是金融業(yè)回應(yīng)“五篇大文章”的使命所系。

由“夕陽(yáng)事業(yè)”孕育“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，養(yǎng)老金融是個(gè)充滿挑戰(zhàn)和機(jī)遇的課題?？梢灶A(yù)見，作為養(yǎng)老金融實(shí)踐的聚集地和先行者，大灣區(qū)在這片充滿潛力的藍(lán)海中，將持續(xù)用前瞻眼界和創(chuàng)新實(shí)踐為推動(dòng)“養(yǎng)老”向“享老”轉(zhuǎn)變提供有力支撐，為“老有頤養(yǎng)”的愿景添上濃墨重彩的一筆，為構(gòu)建中國(guó)特色養(yǎng)老金融體系提交“灣區(qū)考卷”。