“35歲被退休？”“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品值不值得買？”“如何體面居家養(yǎng)老？”隨著中國老齡化程度的加深，養(yǎng)老不再只是老年人的問題，“養(yǎng)老焦慮”正在“低齡化”“普遍化”。

中國的養(yǎng)老保障體系由三支柱構(gòu)成，第一支柱是政府統(tǒng)一的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。從國際養(yǎng)老金制度的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，僅靠第一、第二支柱支撐的養(yǎng)老金制度難以為繼，大力發(fā)展第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金是大勢(shì)所趨，這期間也涌現(xiàn)了一些聚焦養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司。

中宏保險(xiǎn)就以“成為中國領(lǐng)先的健康和養(yǎng)老專家”為長期戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)對(duì)養(yǎng)老議題給予關(guān)注。中宏保險(xiǎn)外方股東宏利已連續(xù)四年發(fā)布“宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查”，日前發(fā)布的2023年宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查顯示，中國內(nèi)地消費(fèi)者對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃多持有積極和建設(shè)性的態(tài)度，并采取實(shí)際行動(dòng)來確保自己在退休后能夠獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。

此次最新調(diào)查深入亞洲七個(gè)市場(chǎng)，并就健康與財(cái)富的趨勢(shì)、觀點(diǎn)以及保險(xiǎn)購買習(xí)慣進(jìn)行調(diào)研，訪問樣本共計(jì)7244人，其中1042人來自中國內(nèi)地，受訪者年齡為25歲至60歲。為進(jìn)一步探究老中青三代的真實(shí)養(yǎng)老困境以及需求，澎湃新聞分別與三位29歲、42歲、57歲的受訪者進(jìn)行對(duì)話，看不同年齡段國人的養(yǎng)老觀有何差異。

年輕人：靠自己“體面養(yǎng)老”

“我大概是從25歲，也就是研究生畢業(yè)剛?cè)肼殘?chǎng)時(shí)開始考慮養(yǎng)老問題，主要是健康上的保障。”李林（化名）就職于互聯(lián)網(wǎng)公司，今年29歲，長期的高強(qiáng)度工作，讓他比同齡人更早地開始養(yǎng)老規(guī)劃。

隨著健康意識(shí)的提升，中國內(nèi)地消費(fèi)者在面對(duì)健康管理時(shí)的焦慮也在加深。這一點(diǎn)在宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查當(dāng)中也得到了驗(yàn)證，調(diào)查顯示，最突出的三大健康焦慮分別為：重大疾病的高額治療費(fèi)用（42%）、健康問題所造成的工作以及收入減少（38%）以及因?yàn)闊o法預(yù)測(cè)重大疾病而產(chǎn)生的恐懼（34%）。

這一點(diǎn)李林也深有感觸，“其實(shí)一般小病醫(yī)保都能解決，費(fèi)用也不會(huì)很高。所以我主要考慮住院醫(yī)療險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)這種，這樣萬一有事發(fā)生，至少在經(jīng)濟(jì)上不會(huì)有太大的壓力，我也能安心請(qǐng)假，調(diào)養(yǎng)自己?！崩盍直硎荆骸白铋_始我是幫我爸媽看養(yǎng)老保險(xiǎn)，后來發(fā)現(xiàn)自己這個(gè)年齡買醫(yī)療保險(xiǎn)類的保險(xiǎn)費(fèi)用都比較低，所以開始規(guī)劃。而且互聯(lián)網(wǎng)公司都流傳‘35歲退休’，我要提前降低未來風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

目前，相當(dāng)大一部分的年輕人與李林一樣，面對(duì)高強(qiáng)度的工作和不確定的未來，他們?cè)缭缬辛藢?duì)健康且體面養(yǎng)老的焦慮。從宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查所給出的數(shù)據(jù)結(jié)果來看，25至34歲的年輕受訪者確實(shí)相對(duì)更為悲觀，他們認(rèn)為自己會(huì)在56歲，即在退休之前出現(xiàn)健康問題。盡管年輕群體對(duì)于退休后的健康問題開始更加關(guān)注，但他們中只有不到三分之一已提前規(guī)劃養(yǎng)老來改善退休后的生活質(zhì)量。

這一點(diǎn)也得到了李林的佐證，他發(fā)現(xiàn)自己身邊的同事（年齡多在25-32歲之間）目前買保險(xiǎn)的并不多，“雖然大家總把35歲退休掛在嘴邊，但行動(dòng)上并沒有表現(xiàn)出來，還是覺得自己年輕，養(yǎng)老的問題可以再晚些規(guī)劃。”

雖然很多年輕人還沒正式規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活，但保險(xiǎn)公司卻早已跑步進(jìn)場(chǎng)，多角度搶灘：從各種各樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到養(yǎng)老社區(qū)，以及更進(jìn)一步地將養(yǎng)老與健康相結(jié)合。為了與數(shù)字化時(shí)代同頻，中宏保險(xiǎn)打造了MOVE健康管理平臺(tái)，整合“醫(yī)、藥、保、健”四大領(lǐng)域核心資源，覆蓋健康生活方式、線上咨詢、診療及康復(fù)等重要環(huán)節(jié)，回應(yīng)年輕一代的康養(yǎng)需求。保險(xiǎn)產(chǎn)品上，除了重疾保險(xiǎn)外，中宏保險(xiǎn)還提供從低端醫(yī)療、中端醫(yī)療到高端醫(yī)療的一系列醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同年齡差異化的醫(yī)療保障需求。

中年人：為養(yǎng)老而儲(chǔ)蓄是主要財(cái)務(wù)目標(biāo)

在當(dāng)前全球范圍內(nèi)的人口老齡化趨勢(shì)下，很多國家已經(jīng)開始推行延遲退休政策。“十四五”規(guī)劃里明確了基本原則，即按照小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧等原則，逐步延遲法定退休年齡。這一原則的公布，也讓很多在職人員調(diào)整了養(yǎng)老目標(biāo)，尤其是中年群體。

宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查結(jié)果顯示，四分之三的中國內(nèi)地受訪者對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃有著正面印象，高于亞洲地區(qū)68%的平均水平，35至44歲的受訪者中這一比例高達(dá)78%，表明中年群體對(duì)制定養(yǎng)老規(guī)劃有著更強(qiáng)烈的意向。

“養(yǎng)老我主要考慮健康和儲(chǔ)蓄兩部分，因?yàn)槲覀冞@代人很可能面臨‘延遲退休’，所以明顯感覺到近兩年身邊同齡人對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃更加重視?！标懭A（化名）今年42歲，在國企上班。

大約10年前，陸華陸續(xù)購入重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)每年定期體檢，偶爾健身。“儲(chǔ)蓄方面，我買了長期穩(wěn)健的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，就當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，而且這筆錢也能享受稅率優(yōu)惠，投入不大，我覺得挺合適?！?/p>

目前，個(gè)人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品主要有四類：銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金。隨著商業(yè)個(gè)人保險(xiǎn)普及，保險(xiǎn)也成為了人們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)不可忽略的手段之一，宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查中就指出，近四分之三（70%）的內(nèi)地受訪者認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)其實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)有著重要作用，高于亞洲地區(qū)59%的平均水平。例如將“為退休儲(chǔ)蓄”作為主要財(cái)務(wù)目標(biāo)的受訪者，他們所青睞的前10種財(cái)富管理方式中有半數(shù)都涉及不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的日趨豐富也為消費(fèi)者提供了更加多樣的選擇。以中宏保險(xiǎn)為例，其較早打造了完整的養(yǎng)老產(chǎn)品布局，除了傳統(tǒng)的兩全險(xiǎn)（壽險(xiǎn)的一種）、年金險(xiǎn)，中宏保險(xiǎn)還通過代銷養(yǎng)老目標(biāo)基金，為國人實(shí)現(xiàn)理想的養(yǎng)老生活構(gòu)建多層次的養(yǎng)老規(guī)劃，提供更多樣的財(cái)富管理選擇方案。

老年人：未來居家養(yǎng)老是擔(dān)憂

57歲的趙麗已經(jīng)退休，相比于還在職的年輕一輩，沒有“延遲退休”的擔(dān)心，退休工資也足夠維持日常還不錯(cuò)的生活。

“沒退休前，公司給我們買了健康保障方面的商業(yè)保險(xiǎn)，我也就沒太關(guān)注健康方面的保障。臨近退休的時(shí)候有了罹患重大疾病以及治療重大疾病費(fèi)用方面的焦慮，我就咨詢保險(xiǎn)代理人，配置了適合自己的保險(xiǎn)?！壁w麗表示，“現(xiàn)在我比較關(guān)心的是，今后居家養(yǎng)老的質(zhì)量如何保障?！?/p>

隨著人口老齡化持續(xù)加深，中國家庭日趨小型化，家庭養(yǎng)老功能逐步弱化。其中居家養(yǎng)老模式結(jié)合了機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的特點(diǎn)，是趙麗等眾多老年人的上選。

黨的二十大指出，“實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)”。這意味著要用“有溫度”的方式讓老年人以他們喜歡的方式安度晚年，比如如何提供居家養(yǎng)老服務(wù)。這不僅對(duì)社區(qū)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提出了更高要求，也需要養(yǎng)老第三支柱的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供更多元化的服務(wù)。

以中宏保險(xiǎn)為例，其搭建了“輕資產(chǎn)、重服務(wù)、加科技”的養(yǎng)老保障體系，針對(duì)不同階段長者提供個(gè)性化方案，聚焦養(yǎng)老“真需求”，無論是居家、社區(qū)或是機(jī)構(gòu)都能獲得相應(yīng)服務(wù)資源。

早在2019年，中宏保險(xiǎn)就開始著手布局養(yǎng)老服務(wù)，四年來，先后與多家專業(yè)公司進(jìn)行合作，包括嘗試配套居家養(yǎng)老模式的“養(yǎng)老增值綜合服務(wù)”、“保險(xiǎn)產(chǎn)品+高端養(yǎng)老社區(qū)+康養(yǎng)旅居酒店”的等跨界合作模式等。

為滿足不同生命周期、不同養(yǎng)老模式的養(yǎng)老需求，2021年中宏保險(xiǎn)將公司戰(zhàn)略升級(jí)為“康養(yǎng)傳承”，并推出“養(yǎng)老綜合服務(wù)”，進(jìn)一步整合行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)資源，關(guān)注居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老及護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多種形式的養(yǎng)老剛性需求。隨著這一服務(wù)的持續(xù)升級(jí)，目前，中宏保險(xiǎn)以“管家式服務(wù)”為核心，已建立起覆蓋全國40余座城市、超過200家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的品質(zhì)合作康養(yǎng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為不同人群提供涵蓋全生命周期、靈活應(yīng)對(duì)不同養(yǎng)老模式的養(yǎng)老綜合服務(wù)。中宏保險(xiǎn)的探索無疑為解決“趙麗們”的后顧之憂提供了新的思路。

理想的養(yǎng)老生活沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但也給了市場(chǎng)更多的探索空間。通過每年一度的宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查，中宏保險(xiǎn)深入了解了國人對(duì)養(yǎng)老的主要關(guān)注點(diǎn)、擔(dān)憂和期望，也讓國人對(duì)于涵蓋了健康、儲(chǔ)蓄等復(fù)雜議題的養(yǎng)老規(guī)劃也有了深刻理解。正是有了每年抽絲剝繭的過程，將復(fù)雜問題具象化，一個(gè)更合理、更個(gè)性化的養(yǎng)老未來才值得期待。